“恶意发卡”银行该当何罪？

这几天，两条关于信用卡透支的新闻颇吸引眼球。

一是一名智障男子从两家银行办了4张信用卡，刷卡透支买了十几部手机，欠账几万元。为追讨欠款，银行到法院起诉，委托讨债公司登门，向警方报案，多条腿走路。民警本来准备将这名“犯罪嫌疑人”铐走，结果他“聪明”地出示了智障的证明，才逃过一劫。

二是疯狂英语李阳的员工，私自复印李阳的身份证及公司营业执照，伪造李阳的收入证明、房产证、驾驶证等证件，于2008年至2010年间，以李阳的名义，办理了6张透支额度5万至20万不等的信用卡，透支47万元，以涉嫌信用卡诈骗罪受审。

两起案件，受害的银行采取同样的对策——向警方报案，结果一起傻人有傻福，逃过了刑责，另一起嫌犯受审，面临刑罚。

智障人受法律保护，李阳的员工要为自己的“疯狂”付出代价，无需赘言。但分析两起案件，不难发现，银行在办卡、发卡过程中，违反相关规定，所办的具有智能的信用卡，先天就是“弱智”。

《信用卡业务管理办法》规定，只有具有完全民事行为能力的公民才能申请信用卡。这位智障人是限制民事行为能力的人，没有办卡资格。据采写此新闻的记者介绍，这位智障人看几眼聊几句就能知道他的情况。记者能看出来，银行的人咋看不出来？

第二起案件庭审时，办卡银行工作人员的证言显示，被告人当时申请的是大额度信用卡，原则上应该李阳本人办理，他们也曾向其提出过要求。但自称是李阳助理的被告人，以李阳工作忙碌为由拒绝了。随后，所有手续都是他领取空白表格，填好后再交给银行的。银行的人自己都承认了“违反原则”。

银行工作人员之所以“违反原则”，原因应该归于近年来温度不减的办卡拉客户热。我们周围的人，拥有七八张信用卡的多的是，其中相当多的卡是银行工作人员“热情”的结果，以至于傻子都有4张卡。银行之所以“傻子也给办”、“违反原则也给办”，其中一个重要原因，是有撒手锏——你敢恶意透支报警抓你！

《刑法》第196条规定，包括恶意透支在内的4种情形属于信用卡诈骗罪，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。发现了恶意透支催不回来，向警方报案，这是银行的权利，无可非议。

对于银行发卡、办卡的问题，《刑法》中没有相关规定，这意味着银行的人无牢狱之灾之忧。

对于银行的“违反原则”，检察院所能做的是向有关银行发司法建议，指出银行在审核申领人材料、代领、核发信用卡等环节的管理漏洞。

建议没有强制力，司法的也一样。司法建议既不是处罚，又没有强制力，银行不买账，司法机关有招儿吗？
 

许有根 律师 安徽黄金律师事务所   法律咨询热线：131-5565-1118